LE FINANCEMENT

 

Que vous achetiez, construisiez ou amélioriez une maison, assurez-vous du meilleur financement possible.

Choisissez avec discernement votre partenaire financier. Ne vous laissez pas abuser par des offres de crédit trop alléchantes.

Votre charge financière va être très importante et très longue dans le temps. Assurez-vous de pouvoir y faire face en tenant compte de tous les facteurs prévisibles.

Assurez-vous contre tous les aléas de la vie tels que chômage, maladie, décès, etc... 
En tant que maître de l’ouvrage pensez également que le déroulement de la construction de votre maison ne sera peut-être pas parfait... Il vous faudra éventuellement intervenir financièrement notamment en cas de travaux non prévus au départ, vous serez alors tenu de faire appel à nouveau à votre organisme de prêt.

Ne serrez pas de trop près les dépenses lors de l’établissement de votre plan financier. Prévoyez assez large, comptez environ 10% du coût total de la maison et du terrain pour les frais divers liés à toute construction (voir budget). Il vous sera alors beaucoup plus facile de pourvoir aux éventuelles dépenses non prévisibles.

Rien ne vaut l’expérience et la pratique. En conséquence discutez souvent avec d’autres personnes qui ont construit. Profitez de leur expérience autant que vous pouvez.
Tenez compte de toutes les possibilités et avantages que vous offre l’Etat lors de la construction ou de la rénovation de votre habitat : Prêts aidés, déductions des intérêts etc...

Ainsi, pour une résidence principale quelle que soit sa date d'achèvement : les équipements de production d'énergie utilisant une source d'énergie renouvelable acquis en 2001 et 2002 ouvrent droit à un crédit d'impôt.
Cet avantage fiscal est calculé sur la base du coût de l'équipement concerné (frais d'installation exclus) mis en place par l'entreprise, et mentionné dans la facture définitive.
En cas d'acquisition d'un logement neuf, une attestation du vendeur mentionnera le coût des équipements utilisant des sources d'énergie renouvelable (bois, énergie solaire, éolienne, hydraulique...).
La liste des équipements bénéficiant du crédit d'impôt concerne les capteurs solaires, les éoliennes, les installations hydrauliques ou photovoltaïques, les pompes à chaleur, les équipements fonctionnant au bois ou avec des combustibles similaires...
Il est toutefois conseillé de prendre contact avec votre centre d'impôts ou l'ADIL (Agence Départementale pour l'Information du ) pour connaître les nouvelles mesures d'aides fiscales.


Voici des organismes qui pourront vous aider : 

*l'ADIL (Agence Départementale pour l'Information du Logement)

* L'ANAH (Agence Nationale pour l'Amélioration de l'Habitat) est un établissement public national à caractère administratif crée en 1971. Elle distribue des subventions destinées à réhabiliter les logements appartenant à des propriétaires privés. Ces aides peuvent être accordées soit à des propriétaires qui s'engagent à louer les logements, soit à des propriétaires de ressources modestes pour améliorer le confort de leur résidence principale. Voici par exemple la liste de travaux subventionnables favorisant le développement durable :

Pour toutes informations concernant ces subventions contactez le délégation de l'ANAH  la plus proche de chez vous située en général au siège de la Direction Départementale de l'Équipement ou visitez le site http://www.anah.fr.     Contact dans l'Hérault au 04 67 20 52 61.

* Les particuliers habitant dans le Languedoc Roussillon, peuvent bénéficier d'une aide à l'installation de chauffe-eau solaire, accordée par la Région Languedoc Roussillon, l'ADEME et l'AME (Agence Méditerranéenne de l'Environnement). Pour en savoir plus composez le n° vert 0 800 01 53 47 (appel régional gratuit)


LES PRÊTS

Le PEL - Prêt à taux zéro - le prêt conventionné - le prêt d'accession sociale - le prêt à taux variables - les prêts complémentaires - les prêts "in-fine"

 

Que vous soyez propriétaire, locataire, occupant ou bailleur, pour faciliter la réalisation de travaux d'amélioration ou d'entretien de votre logement, vous avez droit à des aides.

Attention ! : ne vous engagez surtout pas à la légère au moment de la signature des contrats de prêts. Soyez sûr de vous et de vos possibilités.

 

 

Le Prêt Épargne Logement 

 

L’avantage du PEL est d’obliger les épargnants à économiser de l’argent sur une durée de plusieurs années (5 ans pour profiter pleinement de ses avantages) et ainsi d’acquérir un apport personnel et des droits à prêt. A l’échéance du contrat, l’état verse une prime correspondant à un tiers des intérêts accumulés sur la période d’épargne. Le calcul du montant du prêt est basé sur le principe suivant : les intérêts du prêt d’épargne-logement doivent représenter 2,5 fois les intérêts accumulés sur la période de l’épargne, quelque soit la durée de remboursement choisie. En conséquence, plus le montant de l’emprunt est important, plus la durée de remboursement devra être courte, (mais au prix de remboursements mensuels élevés).

 

Cependant, la baisse des taux intervenue depuis plusieurs années consécutives fait que le taux de votre PEL (bien que très favorable à l’époque de son ouverture 5 ans auparavant) sera peut-être devenu plus élevé que le taux des prêts à taux fixes du marché !

Note : l’état verse sa prime si l’on ne demande pas le prêt épargne logement, à condition d'utiliser le capital dans l' opération d'acquisition de son logement.

 

 

 

Le prêt à taux zéro

 

Le prêt à taux zéro, comme son nom l'indique, est une avance remboursable sans intérêt distribuée par les établissements de crédits ayant passé une convention avec l’État. Il s'adresse aux personnes dont le plafond de revenus n’excède pas une limite dépendant de la situation familiale et de la zone géographique (revenus figurant sur la fiche d’imposition de l’année précédente), et qui souhaitent acquérir un logement neuf ou ancien en tant que résidence principale. 

Ce prêt permet de bénéficier d’une réduction importante de la taxe locale d'équipement.

 

Conditions d'octroi :

- ce prêt est accordé en fonction de plafonds de revenus variables selon la taille de la famille et la localisation géographique de l'opération.

- il est réservé aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale depuis deux ans

un montant minimum de travaux de rénovation est exigé pour les logements anciens (35% du montant total de l’opération (achat + travaux), les travaux d’entretien étant exclus).

 Caractéristique du prêt

- son montant est limité à 20% du coût de l'opération, dans la limite d’un plafond qui varie en fonction de la taille de la famille et de la localisation géographique de l'acquisition

- il est cumulable avec d’autres prêts (prêt à l'accession sociale, prêt conventionné, prêt d'épargne logement, prêt bancaire, prêt du 1% logement, etc...) sans pouvoir être supérieur à 50% du montant de ces autres prêts

- des différés de remboursement sont possibles en fonction du revenu des accédants

 

 

 

 

Le prêt conventionné ou prêt à l'habitation

 

Ce prêt garanti par l’état sans conditions de ressources, sous réserve d’un prix de vente au m2 inférieur à un certain plafond (suffisant cependant pour un logement de bon confort) et à un " taux privilégié ". Cependant, l’État n’ayant pas suffisamment tenu compte de la baisse actuelle des taux bancaires, les taux pratiqués s’avèrent généralement plus importants que ceux des prêts standard du marché.

Notez que le prêt conventionné permet de bénéficier d’une réduction intéressante sur la taxe locale d'équipement.

 

 

Le prêt d'accession sociale (PAS)

 

Là encore, des prêts institués par l'état permettant des réductions sur les frais de notaire, la TLE, ... mais à des taux qui sont restés élevés.

 

 

Les prêts à taux variables

 

Les prêts à taux variable peuvent-être une solution envisageable dans la mesure où le passage à l'Euro permet de présupposer une stabilité des taux d'intérêts. Ils sont généralement proposés à un taux 1% inférieur aux prêts à taux fixes, d'où l'attrait pour le risque...

Certains prêts sont indexés sur le TIBEUR (Taux interbancaire européen) à 3 mois ou à un an. Préférez la seconde solution, plus stable.

Certains prêts offrent des sécurités : hausse (et baisse) des taux limitée à 2% ...

 

 

 

 

Les prêts complémentaires

 

Sachez bénéficier des petits prêts qui peuvent éventuellement vous être accordés par les organismes qui suivent. Ces prêts, bien que généralement d’un petit montant, offrent souvent des taux inférieurs à ceux du marché.

 

 

Les prêts "in-fine"

 

A la différence des prêts amortissables, dont les mensualités couvrent intérêts et capital, les remboursements mensuels des prêts in-fine ne représentent que les intérêts du prêt, le capital restant dû étant remboursé en totalité à la fin du prêt. C'est pourquoi ces prêts sont plutôt bien adaptés aux investisseurs cherchant à acheter un bien pour défiscaliser et donc le louer ( 9ans minimum) et dont l'apport personnel ne représente pas forcément un pourcentage conséquent (minimum 10%).

Un montage possible est alors le suivant : L'acheteur contracte le prêt in-fine et place son apport personnel dans une assurance-vie. Les intérêts de l'emprunt sont couverts par les loyers perçus. Pendant ce temps, les parts défiscalisées et les intérêts de l'assurance-vie sont réinvestis de telle sorte qu'à l'échéance du prêt, cette assurance-vie puisse payer le capital restant dû équivalent au prix total de l'acquisition.

Attention, ces prêts ne sont pas toujours bien connus, y compris des Banquiers eux-mêmes.

 

Il n'est pas facile de monter un dossier de prêt et il faut vraiment voir plusieurs banquiers, faire plusieurs simulations pour bien tout prendre en compte, poser les bonnes questions, surtout au sujet de l'assurance DIT, des frais annexes, du coût total du prêt et des intérêts intercalaires. Ne négligez aucun détails et ne vous signez pas les yeux fermés n'hésitez pas a être dur en affaire.

 

 

retour en haut      retour étapes préparatoires